Comment obtenir un prêt hypothécaire : un guide étape par étape

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décembre 7, 2023

Comment obtenir un prêt hypothécaire : un guide étape par étape

rachat de crédit

rachat de crédit

Vous savez probablement déjà qu’un prêt hypothécaire est un type de prêt destiné à l’achat d’un logement. Avant de commencer à acheter une maison, il convient d’en apprendre le plus possible sur les modalités d’obtention d’un prêt hypothécaire. Le meilleur moyen de ne pas perdre de temps est de connaître les acteurs et les étapes de la procédure. Cela signifie que vous devez travailler avec votre institution financière pour obtenir le meilleur prêt possible. Dans cet article, nous examinons ce que les institutions financières recherchent pour vous préparer à obtenir un crédit immobilier.

Que recherchent les institutions financières ?

Lors d’une demande de crédit immobilier, les prêteurs examinent plusieurs facteurs afin d’évaluer votre capacité à rembourser le prêt. Les principaux facteurs pris en compte sont vos revenus et vos antécédents professionnels, votre cote de crédit, votre ratio d’endettement, votre patrimoine et le type de bien que vous envisagez d’acheter. Examinons de plus près ce que sont ces facteurs et pourquoi ils sont importants pour les prêteurs hypothécaires.

Revenus et antécédents professionnels

Le revenu est le premier élément pris en compte par les établissements de crédit lors d’une demande de prêt. Il n’y a pas de montant fixe que vous devez gagner chaque année pour acheter une maison. Pourtant, les prêteurs ont besoin de savoir que vous disposez d’une trésorerie régulière pour rembourser le crédit immobilier. Pour vérifier vos revenus, les prêteurs examineront vos antécédents professionnels, les revenus mensuels de votre ménage et d’autres revenus tels que les pensions alimentaires.

Cote de crédit

Votre cote de crédit joue un rôle important dans l’obtention d’un crédit immobilier. Une cote de crédit élevée indique aux prêteurs que vous êtes à jour dans vos paiements et que vous n’avez pas d’antécédents d’emprunts excessifs. En revanche, une faible cote de crédit indique aux prêteurs que vous avez l’habitude de mal gérer vos finances, ce qui fait de vous un emprunteur plus risqué. La cote de crédit minimale pour les prêts conventionnels est généralement de 620. Pour les prêts garantis par le gouvernement, une cote de crédit minimale de 580 est exigée, mais cela peut varier en fonction du prêt que vous choisissez.

Ratio dettes/revenus (DTI)

Tout comme le revenu et la cote de crédit, le ratio dette/revenu est un indicateur puissant qui permet aux prêteurs de déterminer si vous disposez des liquidités nécessaires pour prétendre à un crédit immobilier. Le rapport DTI est calculé en divisant le total des remboursements mensuels minimums de la dette par le revenu mensuel brut. Les types de dettes pris en compte dans le rapport DTI sont les dettes récurrentes telles que les paiements de cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts automobiles. Les dépenses telles que les courses et les abonnements à des chaînes de télévision peuvent être exclues du calcul de l’ITD. Selon le type de prêt hypothécaire souhaité, les institutions financières exigent des DTI différents. En général, un DTI de 50 % ou moins est la norme pour les prêts hypothécaires conventionnels, bien que de nombreux prêts garantis par le gouvernement aient des seuils plus élevés.

C’est pourquoi de nombreux organismes de prêt proposent à leurs clients d’utiliser un simulateur de crédit immobilier. C’est le cas d’Empruntis, un courtier en crédit, qui dispose d’un tel outil sur son portail www.empruntis.com. En quelques clics, vous allez pouvoir calculer les mensualités de votre prêt immobilier. Ces outils peuvent être utilisés gratuitement et sans engagement de votre part.

Les autres critères retenus

Actifs

Lors de l’achat d’une maison, les prêteurs veulent savoir si vous avez de l’argent en banque en cas d’imprévu. Cela garantit à l’institution financière que vous serez en mesure d’honorer vos paiements en cas de problèmes financiers. Les établissements de crédit demanderont à examiner vos actifs (y compris tout type de compte sur lequel vous pouvez retirer de l’argent).

Voici quelques exemples d’actifs :

  • Comptes d’épargne
  • Comptes de retraite
  • Investissements imposables.

Type de bien immobilier

Le type de bien immobilier que vous achetez a une incidence sur le type de prêt que vous pouvez obtenir. Vous souhaitez acheter une petite maison individuelle pour en faire votre résidence principale ? Les prêteurs savent que le coût de la résidence principale est déjà dans le budget de la plupart des gens et que les paiements se feront sans problème. Les immeubles de placement, en revanche, passent au second plan par rapport à la résidence principale si le propriétaire rencontre des difficultés financières. Pour contrebalancer les risques potentiels, les prêteurs sont susceptibles d’exiger des acomptes plus élevés et des scores de crédit plus importants pour pouvoir prétendre à un prêt immobilier.